"Aflossingsblij": tijd voor enige nuance

U bent ongetwijfeld bekend met de campagne "Aflossingsblij" die de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) onlangs heeft gelanceerd. De campagne is gestart om mensen met een aflossingsvrije hypotheek aan te sporen om af te lossen op hun hypotheek. De aflossingsvrije hypotheek wordt als onwenselijk en 'gevaarlijk' bestempeld; maar is dit wel terecht? En is extra aflossen wel altijd zo verstandig? Tijd voor enige nuance.

De aflossingsvrije hypotheek: hoe zit het nu precies?
Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u gedurende de looptijd niets af, u betaalt alleen rente over de lening. Dit is het grote voordeel van een aflossingsvrije hypotheek: de lage maandlasten. Dit betekent wel dat aan het einde van de looptijd het volledige leenbedrag nog open staat. Dit kán problemen geven, maar zeker niet in alle gevallen. In veel gevallen is een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek prima verantwoord en passend bij uw situatie. Extra aflossen gedurende de looptijd kan verstandig zijn, maar hoeft dat zeker niet altijd te zijn. Als u bijvoorbeeld weinig spaargeld heeft, kan het onverstandig zijn om dit geld aan te wenden ter aflossing van uw hypotheek. U heeft dan immers geen buffer meer voor onvoorziene uitgaven en omstandigheden. En wat u eenmaal heeft afgelost, kunt u niet meer terug opnemen.

Waar moet u op letten?
Wanneer u een aflossingsvrije hypotheek heeft, is het allereerst van belang te kijken naar de ontwikkeling van uw inkomen. Is uw inkomen in de toekomst lager dan nu, door bijvoorbeeld pensioen, dan is het van belang op tijd te berekenen of de hypotheeksom die t.z.t. nog open staat passend is bij uw inkomen op dat moment. In veel gevallen zal ook de hypotheekrenteaftrek zijn vervallen (de maximale termijn bedraagt 30 jaar) waardoor de maandlast van de hypotheek hoger wordt. Daarnaast mag in sommige gevallen (als de hypotheek boven de 50% van de waarde van de woning uitkomt) bij een verlenging de hypotheek niet meer volledig aflossingsvrij worden voortgezet en zal er maandelijks een stukje moeten worden afgelost. Dit moet allemaal worden meegenomen in de beoordeling.

In veel gevallen zal dit nog prima passend zijn, waardoor de hypotheek zonder problemen kan worden voortgezet. Op het moment dat duidelijk wordt dat de aflossingsvrije hypotheek op termijn niet meer passend zal zijn, of wanneer u het zelf niet wenselijk vindt om t.z.t. een dergelijke hypotheek te hebben, dan is het van belang op tijd actie te ondernemen. Bijvoorbeeld door tussentijds extra af te gaan lossen op de hypotheek, de hypotheek (deels) om te zetten naar een hypotheekvorm mét maandelijkse aflossing of door aanvullend pensioeninkomen op te bouwen in de vorm van een lijfrenteproduct.

Wat gebeurt er op de einddatum van een aflossingsvrije hypotheek?
Wat er precies op de einddatum van de hypotheek gebeurt, verschilt per bank. Er is een aantal banken die de aflossingsvrije hypotheek onbeperkt laten doorlopen. Blijft de hypotheek dus passend bij uw inkomen, dan hoeft u geen actie te ondernemen. Andere banken zijn bereid de hypotheek voort te zetten zolang de hypotheek maar onder de 50% van de woningwaarde blijft. Dit wordt bekeken op de einddatum van de hypotheek. Komt de hypotheek hierboven, dan zal een deel van de hypotheek moeten worden omgezet naar bijvoorbeeld een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dit zorgt uiteraard voor een lastenverzwaring. Er wordt vaak ook een inkomenstoets gedaan op moment van verlenging. U zult dan bij de bank moeten aantonen wat uw inkomensplaatje is op dat moment. Vaak hanteert de bank daarbij wel een soepelere toetsing dan de reguliere toetsing bij verstrekking van een nieuwe hypotheek. Hierdoor kan de hypotheek vaak bij uw huidige geldverstrekker blijven doorlopen. Slechts een klein aantal banken vereist dat u een nieuwe hypotheek afsluit via de notaris waarbij er een uitgebreide toetsing van uw inkomen plaatsvindt.

Daarnaast heeft u op de einddatum van uw hypotheek uiteraard altijd de mogelijkheid om een nieuwe hypotheek af te sluiten bij een nieuwe bank. Dit brengt echter wel kosten met zich mee (o.a. taxatie-, advies- en notariskosten).

Persoonlijk advies?
Wilt u meer weten over de voorwaarden en mogelijkheden van uw aflossingsvrije hypotheek? En weten of uw aflossingsvrije hypotheek passend blijft ook in de toekomst? Wij berekenen het graag voor u. Neemt u gerust vrijblijvend contact op met één van onze financieel adviseurs.